Los bancos mirarán datos de ARCA: La nueva apuesta del BCRA para dar créditos

Conseguir un préstamo podría depender cada vez menos de una foto incompleta de la situación financiera de una persona. El Banco Central de la República Argentina (BCRA) avanza con la implementación del Sistema de Finanzas Abiertas, un esquema que permitirá utilizar información económica y financiera de los usuarios, siempre que exista un consentimiento expreso, para mejorar la evaluación crediticia.

El primer paso tendrá como protagonista a la Agencia de Recaudación y Control Aduanero (ARCA). El organismo recaudador será una de las primeras fuentes de información que podrán utilizarse dentro de este nuevo esquema, con el objetivo de que bancos y otros participantes del sistema financiero puedan contar con más elementos a la hora de decidir si otorgan un préstamo y bajo qué condiciones.

La prueba se encuentra en desarrollo y el BCRA prevé avanzar hacia una implementación más amplia durante 2027. El cambio puede resultar especialmente relevante para personas cuyos ingresos no aparecen completamente reflejados en los mecanismos tradicionales de evaluación bancaria.

¿Qué cambia entre BCRA, ARCA y los bancos?

Hasta ahora, una entidad financiera puede encontrarse con una imagen limitada cuando analiza la capacidad de pago de un potencial cliente. El historial crediticio constituye una pieza central, pero no necesariamente permite reconstruir todos los ingresos y actividades económicas de una persona.

El Sistema de Finanzas Abiertas busca modificar esa lógica. El Decreto 353/2025 creó formalmente el esquema para que las personas humanas y jurídicas puedan compartir, mediante su consentimiento expreso, la información que consideren pertinente con entidades financieras registradas ante el BCRA. La finalidad establecida por la norma es impulsar el crédito, la competencia y la inclusión financiera.

El BCRA quedó establecido como autoridad de aplicación y será el encargado de definir los parámetros, estándares y requisitos que deberán cumplir los organismos públicos y las entidades participantes.

Por eso, el movimiento no implica que los bancos puedan ingresar libremente a las bases de ARCA para revisar la situación de cualquier contribuyente. El consentimiento del usuario es una condición central del sistema.

¿Qué información de ARCA podría servir para pedir un préstamo?

La clave del proyecto está en ampliar la cantidad de información disponible para construir un perfil financiero más completo.

En el caso de una persona que tiene un empleo registrado, por ejemplo, podrían existir otros elementos vinculados con su actividad económica que no necesariamente quedan reflejados de manera suficiente en una evaluación convencional. Lo mismo puede ocurrir con trabajadores independientes, monotributistas o personas que combinan distintas fuentes de ingresos.

El propio Banco Central incorporó el Sistema de Finanzas Abiertas dentro de sus objetivos para 2026 y señaló que trabaja en grupos técnicos destinados a delinear la infraestructura necesaria para su implementación.

¿El BCRA permitirá que los bancos vean todos los datos de ARCA?

El sistema no fue diseñado como una autorización general para que las entidades financieras accedan sin restricciones a la información fiscal de los ciudadanos. El Decreto 353/2025 establece expresamente que el intercambio se realizará mediante el consentimiento expreso de la persona y que podrá compartirse la información que esta considere pertinente.

Además, la propia normativa contempla una protección específica frente a la divulgación de información alcanzada por el secreto fiscal. El artículo 9 del decreto establece que deberán cumplirse las normas que dicten el BCRA y ARCA para evitar su vulneración.

¿Cómo puede cambiar el acceso al crédito con BCRA y ARCA?

El impacto más importante podría aparecer en los casos donde una persona tiene ingresos o actividad económica que el banco no consigue valorar correctamente con la información disponible.

Un cliente puede tener un historial crediticio corto, no contar con productos bancarios suficientes o presentar una situación que, analizada de manera aislada, implique un mayor riesgo. Si la entidad obtiene información adicional autorizada por el propio usuario, podría construir un perfil diferente.

Eso no significa que el crédito vaya a ser aprobado automáticamente ni que una persona vaya a recibir una tasa determinada. La decisión continuará dependiendo de los criterios de cada entidad, de su política de riesgo y de las condiciones del mercado.

La apuesta del BCRA que más información permita evaluar mejor el riesgo. Si el sistema funciona como se espera, una persona que actualmente aparece como un cliente de mayor riesgo podría demostrar una capacidad de pago que antes no era visible.

El Banco Central ya vinculó esta herramienta con su estrategia de inclusión financiera. En su último informe específico sobre la materia destacó que el Sistema de Finanzas Abiertas apunta a promover competencia, inclusión financiera y desarrollo del crédito.

¿Cuándo empieza el nuevo sistema de crédito?

El proyecto se encuentra en una etapa de implementación progresiva. De acuerdo con lo informado por el director del BCRA Pedro Inchauspe, durante 2026 se trabaja en las pruebas relacionadas con autenticación y consentimiento, mientras que la expectativa oficial es avanzar con la implementación más amplia durante 2027.

El primer caso de uso estará relacionado con información de ARCA. El propio funcionario explicó que, por sus características iniciales, esta etapa se encuentra más cerca de un esquema de Open Data que del Open Finance pleno.