BCRA crea un score de riesgo y cambia las reglas para las transferencias fraudulentas

El sistema financiero incorporará una nueva herramienta para detectar operaciones sospechosas. El BCRA creó un esquema de evaluación del riesgo de fraude asociado a las personas que realizan transferencias electrónicas, que deberá ser utilizado por bancos y proveedores de servicios de pago para reforzar sus controles.

La medida fue establecida mediante la Comunicación “A” 8473, emitida el 3 de septiembre y publicada en el Boletín Oficial el 10 de septiembre de 2026. La idea es sumar una mirada común sobre el riesgo de fraude que permita detectar con mayor anticipación determinados perfiles y patrones de comportamiento dentro del sistema de pagos.

El cambio no significa que el Banco Central vaya a calificar personalmente a cada usuario ni que una persona vaya a recibir una nota visible en su aplicación bancaria. El mecanismo será interno y estará integrado a los sistemas de prevención de bancos y billeteras.

Reconquista 266, sede del BCRA que alguna vez fue independiente.

¿Cómo funcionará el nuevo score del BCRA para las transferencias?

La nueva herramienta tendrá varios participantes. En primer lugar, el BCRA suministrará información mensualmente y sin costo a los administradores de esquemas de pago de transferencias inmediatas.

La normativa establece que esa información será de acceso público o estará elaborada a partir de información pública. Cuando se encuentre vinculada con datos que no sean públicos, deberá presentarse de manera mínima o agregada.

Con esos datos, los administradores deberán elaborar un puntaje, agrupamiento, ranking o medida equivalente de riesgo de fraude en los pagos electrónicos para cada CUIL o CUIT correspondiente a una persona humana.

El indicador no surgirá únicamente de la información que entregue el Banco Central. Los administradores también deberán utilizar los datos de la Central de Prevención de Fraude y podrán incorporar información transaccional que procesen, siempre dentro de la metodología consensuada entre ellos.

¿Qué entidades recibirán la información del BCRA?

Una vez elaborado, el score será entregado sin costo a las entidades financieras y a los Proveedores de Servicios de Pago que ofrecen Cuentas de Pago, conocidos como PSPCP.

La herramienta deberá estar disponible mediante un archivo mensual actualizado con los CUIL y CUIT alcanzados y, además, mediante una API que permita consultar el puntaje actualizado cuando corresponda.

Esto apunta a que la información pueda incorporarse a los sistemas de prevención de fraude que ya utilizan bancos y billeteras digitales, en lugar de reemplazarlos.

Entre los administradores alcanzados aparecen actores que participan de la infraestructura de transferencias inmediatas, como COELSA, Red Link y otros esquemas de pago. La norma, sin embargo, define el alcance por el rol que cumplen dentro del sistema y no por una lista cerrada de marcas comerciales.

¿Cuándo utilizarán los bancos y billeteras el score del BCRA?

El primero será durante el alta de nuevos clientes y la apertura de cuentas. El segundo estará relacionado con el monitoreo de las transferencias. El tercero será la revisión periódica del padrón de titulares de cuentas, con el objetivo de reevaluar y, cuando corresponda, recategorizar el nivel de riesgo asociado.

Un aspecto relevante es que el monitoreo alcanzará tanto a clientes que ordenan transferencias como a quienes reciben los fondos. La disposición comprende las diferentes modalidades de transferencias inmediatas contempladas por el sistema de pagos.

De esta manera, el análisis ya no quedará limitado a observar una operación aislada. El score podrá formar parte de la evaluación integral que realiza una entidad sobre el riesgo de fraude de sus clientes.

BCRA: ¿Tener un score de riesgo significa que una transferencia será rechazada?

El BCRA establece expresamente que las decisiones de bancos y PSPCP no podrán fundarse exclusivamente en el score. Las entidades deberán continuar aplicando sus propios mecanismos de debida diligencia, monitoreo transaccional, análisis reforzado y medidas de mitigación.

Por lo tanto, la existencia de un determinado nivel de riesgo no equivale automáticamente al bloqueo de una cuenta o al rechazo de una transferencia.

El puntaje funciona como una señal adicional dentro de los modelos de prevención. La responsabilidad por las decisiones y por la prevención del fraude continuará recayendo sobre cada entidad.

¿Qué busca detectar el nuevo sistema del BCRA?

La medida busca ampliar la cantidad de información disponible para detectar patrones que podrían pasar inadvertidos cuando cada banco o billetera observa únicamente las operaciones que se realizan dentro de su propio ecosistema.

El propio BCRA explicó que la herramienta busca facilitar la detección temprana de perfiles con mayor riesgo relativo de fraude y otras inconsistencias relevantes para los procesos de conocimiento del cliente y prevención.

La iniciativa también se inscribe en una estrategia más amplia del organismo para reforzar la seguridad de los pagos electrónicos. En septiembre de 2026, el Banco Central señaló que la información permitirá contribuir a detectar cuentas que podrían ser utilizadas para canalizar fondos vinculados con actividades de juego ilegal y patrones transaccionales inusuales.

¿Cuándo empieza a regir el nuevo score del BCRA?

Los administradores de esquemas de pago de transferencias inmediatas disponen de 120 días corridos desde la publicación de la comunicación para implementar las disposiciones correspondientes. Como la norma fue publicada el 10 de septiembre de 2026, ese primer plazo llega en enero de 2027.

Luego comenzarán a correr los plazos para bancos y PSPCP. Tendrán 60 días para incorporar el score a los procesos vinculados con las altas de clientes y la revisión periódica de los padrones, mientras que para el monitoreo transaccional se estableció un plazo de 90 días, ambos contados desde que los administradores les entreguen la documentación técnica necesaria.

Además, los administradores deberán documentar la metodología utilizada, conservar evidencia y someter el modelo a revisiones independientes al menos semestrales. El BCRA también podrá exigir modificaciones cuando considere que el modelo no tiene suficiente capacidad predictiva o presenta deficiencias.