Préstamos: La cifra que revela qué pasa con las personas endeudadas

El mercado de préstamos atraviesa un escenario de fuerte expansión, pero también de creciente presión sobre los hogares que deben afrontar sus cuotas. Un dato expuesto por la Cámara Argentina Fintech puso el foco sobre la otra cara del boom del crédito, el 90% de los clientes del sector que ingresaron en situación irregular ya cuenta con algún mecanismo de refinanciación, asistencia o una alternativa para regularizar su deuda.

La cifra fue presentada por Mariano Biocca, director ejecutivo de la Cámara Argentina Fintech, quien señaló que actualmente cerca de 21 millones de personas acceden a algún tipo de crédito formal en Argentina. Según el directivo, se trata de un máximo histórico de inclusión crediticia.

Préstamos: ¿Cuántos argentinos tienen actualmente acceso al crédito formal?

La expansión del crédito no se limita a los bancos tradicionales. Las fintech y los proveedores no financieros de crédito ganaron terreno con productos digitales, préstamos personales y financiamiento integrado a plataformas de consumo.

El Banco Central registró que a junio de 2025 había 19,5 millones de personas con financiamiento dentro del sistema financiero ampliado. Esa cifra había crecido en un millón de deudores respecto de diciembre de 2024.

La tendencia continuó posteriormente. En su informe sobre proveedores no financieros de crédito publicado en junio de 2026, el BCRA informó que alrededor de 12,1 millones de personas tenían financiamiento con ese conjunto de proveedores a febrero de 2026. Dentro de ese universo, el grupo fintech superó los 7 millones de clientes.

El organismo también señaló que el saldo de financiamiento del grupo fintech aumentó 47% interanual y 11% en términos reales entre agosto de 2025 y febrero de 2026.

Préstamos fintech: ¿Qué está pasando con quienes no pueden pagar?

De acuerdo con los datos difundidos por Biocca, existen alrededor de 5,8 millones de personas con algún grado de irregularidad crediticia. De ese total, unos 2,4 millones tienen créditos otorgados por fintech o billeteras digitales. En términos monetarios, esos préstamos representan aproximadamente el 16% del volumen total de créditos en mora.

El dato no significa que todas esas personas hayan dejado de pagar definitivamente. Por el contrario, la Cámara Fintech sostiene que nueve de cada diez usuarios fintech que ingresaron en irregularidad ya tienen algún mecanismo de asistencia.

Según explicó Biocca, el objetivo es evitar que una deuda vencida se transforme en una cadena de nuevos incumplimientos y permita al usuario continuar construyendo su historial crediticio.

La situación también muestra una diferencia entre cantidad de deudores y volumen de dinero. Los préstamos fintech suelen tener montos inferiores a los créditos bancarios tradicionales, por lo que una mayor cantidad de personas en mora no necesariamente implica que concentren la mayor parte del dinero impago.

Préstamos y mora: ¿Por qué las fintech tienen tasas más elevadas?

Biocca sostuvo que las tasas de los créditos fintech son estructuralmente más elevadas que las bancarias debido al esquema de fondeo y al perfil de riesgo de los clientes. Según la explicación del sector, las fintech no pueden utilizar libremente los depósitos de sus usuarios para prestar dinero, como ocurre con los bancos.

Por eso, deben recurrir a líneas de crédito bancarias o al mercado de capitales para conseguir los fondos que luego destinan al financiamiento.

Los datos oficiales muestran que las diferencias de tasas son relevantes. El informe del BCRA sobre proveedores no financieros de crédito indicó que, en febrero de 2026, las tasas nominales anuales de los PNFC alcanzaban 144% para préstamos personales y tarjetas, mientras que para las entidades financieras no bancarias de tarjetas se ubicaban en 87%.

El costo final, además, no debería analizarse únicamente a partir de la tasa nominal. Para comparar un préstamo resulta necesario observar el costo financiero total, las comisiones, seguros, impuestos, cantidad de cuotas y condiciones de refinanciación.

Préstamos: ¿La mora afecta también a los bancos?

El BCRA informó que en junio de 2026 la irregularidad del crédito al sector privado se ubicó en 7,6%. Para las familias, el indicador fue de 12,8%, mientras que para las empresas alcanzó 3,5%. Al mismo tiempo, el crédito total al sector privado en pesos creció 1,7% real durante junio y 2,6% interanual.

Es decir, el escenario combina dos fenómenos, el sistema continúa otorgando financiamiento, pero una parte de los hogares enfrenta mayores dificultades para sostener los pagos.

En el caso fintech, la Cámara sostiene que la respuesta está centrada en detectar tempranamente los atrasos y ofrecer alternativas antes de que la deuda se profundice.

El BCRA señaló que los proveedores no financieros suelen ofrecer préstamos de menor monto y con tasas más elevadas que las entidades financieras, pero también con requisitos más flexibles.