Los bancos ofrecen planes para refinanciar deudas y pagar menos por mes

Las deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales se convirtieron en una de las principales presiones sobre las finanzas de los hogares. En ese escenario, distintos bancos públicos y privados reforzaron durante 2026 sus alternativas para refinanciar saldos vencidos, con plazos que llegan hasta los 120 meses y tasas que, según el banco, el tipo de mora y el perfil del cliente, pueden ubicarse desde el 12% en determinadas líneas UVA hasta superar el 60% en opciones a tasa fija.

El último informe del Banco Central mostró que la irregularidad de las financiaciones a las familias se ubicó en 12,8% en junio, mientras que el indicador correspondiente a las empresas fue de 3,5%. El BCRA señaló que la mora de los hogares se mantuvo en niveles elevados, aunque registró una leve baja respecto del mes anterior.

En paralelo, los bancos comenzaron a competir con herramientas destinadas a clientes que ya están atrasados o que buscan concentrar varios compromisos en una sola cuota.

¿Qué opciones existen para refinanciar deudas en 2026?

No existe un único mecanismo para salir de una situación de mora. Las alternativas dependen principalmente de cuántos días de atraso tenga la persona, qué tipo de deuda acumuló, dónde percibe sus ingresos y si el banco considera que se trata de mora temprana o avanzada.

Uno de los casos más relevantes es el Banco Nación, que actualmente ofrece una refinanciación específica para saldos de tarjetas de crédito con atrasos de entre uno y 85 días.

La línea tiene una TNA fija del 29%, una TEA del 33,19% y un CFT efectivo anual del 41,32%. El plazo puede extenderse a 24, 36, 48 o 60 cuotas. El monto máximo llega a $10 millones para Visa y $30 millones para Mastercard.

Hay una condición importante y es que al ingresar al plan, el límite de compra de la tarjeta se reduce 85% mientras dure la asistencia. Es decir, refinanciar permite ordenar el saldo pendiente, pero restringe de manera considerable la capacidad de volver a financiar consumos con ese plástico.

¿Qué plan ofrece Banco Nación para unificar deudas?

Para quienes tienen compromisos con diferentes entidades existe otra alternativa, la consolidación de deudas del Banco Nación.

La herramienta permite reunir obligaciones del propio BNA y de otros bancos en un solo préstamo, con un monto máximo de $100 millones y plazos de hasta 120 meses. El dinero no se entrega directamente al cliente, sino que se utiliza para cancelar las deudas contempladas en la operación.

Además, el banco incorporó una línea de regularización en UVA para determinados clientes con obligaciones vencidas e impagas. En ese esquema, quienes cobran sus haberes en el BNA pueden acceder a una TNA fija del 12%, mientras que para otros perfiles la tasa llega al 14%, con ajuste por UVA. Los clientes que cobran sus ingresos en la entidad pueden contratar una prima para establecer un tope vinculado al Coeficiente de Variación Salarial.

¿Qué alternativas tiene Banco Provincia para las deudas en mora?

Banco Provincia también amplió su programa “Ponete al Día”, destinado a clientes que registraban mora al 31 de mayo de 2026.

El esquema contempla plazos de hasta 72 meses y tasas diferenciadas. Para determinados casos de mora temprana, con ingresos de hasta cuatro salarios mínimos, la tasa anual se ubica en 39%. En situaciones de mora avanzada y sobreendeudamiento, el programa contempla una tasa del 31%. También existe una alternativa específica para consumos de tarjetas de crédito de hasta 60 cuotas y una tasa del 41%.

La magnitud de la demanda también resulta significativa. Durante 2026, Banco Provincia superó las 100.000 operaciones de refinanciación y reestructuró más de $390.000 millones mediante el programa, según información difundida sobre la iniciativa.

El banco, además, mantiene en su información institucional líneas específicas para refinanciar deudas de consumo en mora avanzada, que abarcan préstamos, tarjetas y cuentas corrientes, siempre sujetas a evaluación y a las condiciones de aprobación correspondientes.

¿Qué pasa con las deudas de los porteños?

En la Ciudad de Buenos Aires existe un programa específico que establece condiciones especiales para hogares con determinados niveles de atraso.

El Programa de Desendeudamiento Familiar y Personal, creado mediante la Ley 6.959, permite refinanciar o cancelar deudas originadas en tarjetas de crédito y préstamos personales a través de entidades financieras adheridas.

La normativa establece una TNA fija máxima del 35% y un plazo mínimo de 24 meses. Cada banco puede mejorar esas condiciones. El programa contempla atrasos de entre 60 y 180 días y exige, entre otros requisitos, acreditar domicilio en CABA, determinados niveles de ingresos y una proporción significativa de esos ingresos destinada al pago de deudas.

Entre las entidades adheridas figuran Banco Ciudad, Santander, ICBC, Supervielle, Credicoop, Comafi, BBVA, Galicia, Banco Piano y Banco Macro. La solicitud puede realizarse hasta el 13 de octubre de 2026.

No se trata de una condonación. El mecanismo reemplaza la deuda anterior por un nuevo crédito destinado a cancelarla o refinanciarla bajo las condiciones del programa.

¿Qué conviene mirar antes de refinanciar deudas?

El dato que más puede confundir a un consumidor es la tasa anunciada. Una TNA baja no necesariamente significa que el préstamo sea barato.

Antes de aceptar cualquier propuesta conviene comparar TNA, TEA, CFT, cantidad de cuotas, valor inicial y final de la cuota, seguros, comisiones y sistema de actualización. En especial, las alternativas UVA requieren analizar cómo puede evolucionar el capital y la cuota.