Los Bancos endurecieron las exigencias y pedir créditos ahora se complicó

El crédito vuelve a ganar protagonismo en la economía argentina y los bancos ya comenzaron a mover sus fichas para una nueva etapa. La expectativa de una mayor demanda de financiamiento convive con una señal que inquieta tanto a familias como a empresas con las entidades financieras endureciendo las condiciones para otorgar préstamos en medio del mayor nivel de morosidad registrado en décadas.

Luego de meses de expansión del crédito, el deterioro en la capacidad de pago de una parte importante de los deudores llevó a los bancos a replantear su estrategia. La consecuencia será un acceso más selectivo al financiamiento, con mayores exigencias, menores plazos y un análisis de riesgo más estricto para quienes soliciten nuevos préstamos.

La decisión surge de la última Encuesta de Condiciones Crediticias (ECC) del Banco Central, un relevamiento que consulta a las principales entidades financieras del país, responsables de aproximadamente el 90% del mercado de préstamos al sector privado.

¿Por qué los bancos endurecerán los préstamos durante este trimestre?

Las entidades financieras esperan que la demanda de crédito vuelva a crecer durante los próximos meses, pero consideran que ese incremento llegará acompañado de mayores riesgos de incumplimiento.

Por ese motivo, la mayoría anticipó que aplicará criterios más restrictivos al momento de aprobar nuevos préstamos, especialmente para pequeñas y medianas empresas y para créditos destinados al consumo de los hogares.

Entre las medidas previstas aparecen:

Mayor exigencia de garantías;
Reducción de los plazos de financiación;
Menores montos aprobados;
Evaluaciones crediticias más rigurosas;
Mayor selectividad según el perfil del solicitante.

El informe del Banco Central muestra que el endurecimiento será especialmente visible en los préstamos personales y en las tarjetas de crédito, mientras que los créditos hipotecarios y prendarios no presentarían modificaciones significativas durante este trimestre.

Paradójicamente, las entidades también esperan que la demanda continúe creciendo, impulsada por empresas de mayor tamaño y por familias que siguen recurriendo al financiamiento para sostener el consumo.

Bancos y préstamos: La mora récord cambió las reglas del negocio

El fuerte crecimiento del crédito registrado desde 2024 permitió ampliar considerablemente la cantidad de personas y empresas con acceso al sistema financiero.

Sin embargo, esa expansión también incorporó clientes con perfiles de riesgo más elevados.

Según distintos informes privados, la morosidad del sistema financiero alcanzó niveles que no se observaban desde la salida de la convertibilidad. En el segmento de las familias, el deterioro fue todavía más marcado, con mayores dificultades para afrontar los pagos de préstamos personales y tarjetas de crédito.

El fenómeno responde a una combinación de factores:

desaceleración de los ingresos reales;
incremento de los gastos fijos de los hogares;
tasas de interés que continúan siendo elevadas para quienes toman créditos;
incorporación de nuevos deudores con menor capacidad financiera.

Aun así, especialistas remarcan que el sistema bancario mantiene una posición patrimonial sólida gracias al elevado nivel de previsiones constituidas para cubrir eventuales pérdidas por incumplimientos.

¿Qué explicó el Banco Provincia sobre la mora de los préstamos?

Uno de los análisis que más llamó la atención fue elaborado por el Centro de Estudios Económicos del Banco de la Provincia de Buenos Aires.

Tras estudiar la evolución de más de 17 millones de personas con algún tipo de deuda, el organismo concluyó que cerca de cuatro millones ingresaron en situación de mora durante los últimos dos años.

Sin embargo, el dato más relevante fue que aproximadamente dos tercios de quienes dejaron de pagar no habían incrementado significativamente su nivel de endeudamiento respecto del promedio del sistema.

La interpretación del estudio es que el problema principal no fue el exceso de crédito sino el deterioro de la capacidad de pago.

La pérdida de poder adquisitivo, el menor dinamismo del empleo formal y el aumento de gastos esenciales, como tarifas y servicios, redujeron el margen disponible para afrontar las cuotas, incluso entre personas que mantenían niveles de deuda similares a los de años anteriores.

¿Qué dijo el Gobierno sobre los bancos y los préstamos impagos?

Frente al crecimiento de la mora, el Gobierno volvió a dejar en claro cuál será su postura.

El presidente Javier Milei descartó cualquier tipo de rescate estatal para quienes no puedan afrontar sus obligaciones financieras.

Durante una entrevista televisiva sostuvo que el Estado no debe asumir las consecuencias de decisiones individuales de endeudamiento y remarcó que la solución pasa por acuerdos entre privados.

En la misma línea, el ministro de Economía, Luis Caputo, reiteró que el aumento de la mora constituye un asunto entre bancos y clientes.

Según explicó, el Gobierno promueve mecanismos de refinanciación, pero no contempla programas de asistencia pública para cancelar deudas privadas.

Caputo también recordó que, meses atrás, el propio equipo económico había advertido a algunas entidades sobre el riesgo de prestar dinero con tasas mensuales cercanas al 10% cuando los salarios crecían a un ritmo considerablemente menor.