La experiencia internacional demuestra que el open finance puede ser un motor de inclusión y competencia.
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) sorprendió con el lanzamiento del Sistema de Finanzas Abiertas (SFA), también conocido como open finance, una iniciativa que podría transformar de raíz la manera en que millones de usuarios manejan su información financiera.
Mercado Pago, MODO, bancos tradicionales y billeteras virtuales se verán obligados a adaptarse a este modelo que promete más transparencia, competencia y oportunidades para los clientes.
El concepto de open finance —o finanzas abiertas— permite que cada usuario sea dueño absoluto de sus datos financieros y decida con quién compartirlos. En la actualidad, la Central de Deudores del BCRA solo refleja información parcial, como deudas y movimientos limitados a los últimos 24 meses. Con el SFA, el panorama cambiará radicalmente. Consumos, gastos con tarjeta, historial laboral, ingresos y patrimonio podrán estar disponibles para cualquier entidad interesada, siempre con la autorización expresa del cliente.
Esto significa que una persona que hoy no logra acceder a un préstamo por falta de historial en un banco determinado podría abrir sus datos a otra institución y conseguir mejores tasas. El objetivo del BCRA es reducir la exclusión financiera y fomentar la competencia entre entidades tradicionales y fintech, lo que podría traducirse en créditos más baratos, seguros más accesibles y productos financieros personalizados.
El SFA tendrá participantes obligatorios. Más de 20 bancos de distintos grupos y fintech con más de tres millones de clientes, entre las que se encuentran gigantes como Mercado Pago, Ualá y Personal Pay. Estas plataformas deberán desarrollar la infraestructura necesaria para que los usuarios autoricen, con un simple clic, el acceso a sus datos financieros por parte de cualquier entidad interesada.
La interoperabilidad será clave. A través de interfaces de programación de aplicaciones (API), bancos y billeteras virtuales deberán integrarse para compartir información de manera segura, transparente y regulada. La propuesta busca replicar modelos exitosos de países como Brasil, México y Colombia, donde el open finance aumentó la competencia y la innovación en el sector financiero.
El Banco Central será la autoridad principal del SFA, pero no estará solo. La Comisión Nacional de Valores (CNV), la Superintendencia de Seguros, ANSES y la Agencia de Acceso a la Información Pública también formarán parte del esquema. Además, se creará un Consejo Consultivo con bancos, fintech y otros actores del sistema para coordinar la implementación del modelo.
Esta regulación busca generar confianza en los usuarios, prevenir abusos y garantizar que la competencia no comprometa la seguridad de la información.
El SFA no solo apunta a mejorar el acceso al crédito. Con un historial financiero más completo, incluso quienes no cuentan con empleo formal o ingresos declarados podrán demostrar su capacidad de pago y acceder a productos financieros que antes les estaban vedados.
Además, los usuarios tendrán un panel unificado para visualizar consumos, ingresos, deudas y oportunidades de inversión. En lugar de manejar información dispersa entre distintas aplicaciones y bancos, podrán tomar decisiones más inteligentes desde una sola plataforma, similar a lo que hoy ofrece MODO, pero con un alcance mucho mayor.
Las billeteras virtuales deberán ir más allá de los servicios actuales. Con el open finance, la competencia será más feroz y los clientes podrán comparar fácilmente tasas, costos y beneficios antes de elegir un producto financiero.
El modelo de “Banking as a Service” y “Crypto as a Service” podría expandirse rápidamente, permitiendo que fintech innovadoras ofrezcan su infraestructura a bancos tradicionales. De esta manera, entidades que antes competían podrían convertirse en socios estratégicos para ofrecer servicios financieros más completos y personalizados.
Si bien las oportunidades son enormes, también existen desafíos. La seguridad de los datos será el punto crítico. Garantizar que la información personal no sea utilizada indebidamente y evitar filtraciones será fundamental para que el sistema gane la confianza de los usuarios.
Además, será necesario educar al público sobre sus derechos, cómo funciona el consentimiento para compartir datos y qué beneficios reales puede obtener al sumarse al modelo de finanzas abiertas. Sin confianza y transparencia, el proyecto podría encontrar resistencia, especialmente en un país donde la relación con los bancos suele ser conflictiva.
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