El BCRA quedó establecido como autoridad de aplicación y será el encargado de definir los parámetros, estándares y requisitos que deberán cumplir los organismos públicos y las entidades participantes.
Por eso, el movimiento no implica que los bancos puedan ingresar libremente a las bases de ARCA para revisar la situación de cualquier contribuyente. El consentimiento del usuario es una condición central del sistema.
¿Qué información de ARCA podría servir para pedir un préstamo?
La clave del proyecto está en ampliar la cantidad de información disponible para construir un perfil financiero más completo.
En el caso de una persona que tiene un empleo registrado, por ejemplo, podrían existir otros elementos vinculados con su actividad económica que no necesariamente quedan reflejados de manera suficiente en una evaluación convencional. Lo mismo puede ocurrir con trabajadores independientes, monotributistas o personas que combinan distintas fuentes de ingresos.
El propio Banco Central incorporó el Sistema de Finanzas Abiertas dentro de sus objetivos para 2026 y señaló que trabaja en grupos técnicos destinados a delinear la infraestructura necesaria para su implementación.
¿El BCRA permitirá que los bancos vean todos los datos de ARCA?
El sistema no fue diseñado como una autorización general para que las entidades financieras accedan sin restricciones a la información fiscal de los ciudadanos. El Decreto 353/2025 establece expresamente que el intercambio se realizará mediante el consentimiento expreso de la persona y que podrá compartirse la información que esta considere pertinente.
Además, la propia normativa contempla una protección específica frente a la divulgación de información alcanzada por el secreto fiscal. El artículo 9 del decreto establece que deberán cumplirse las normas que dicten el BCRA y ARCA para evitar su vulneración.
¿Cómo puede cambiar el acceso al crédito con BCRA y ARCA?
El impacto más importante podría aparecer en los casos donde una persona tiene ingresos o actividad económica que el banco no consigue valorar correctamente con la información disponible.
Un cliente puede tener un historial crediticio corto, no contar con productos bancarios suficientes o presentar una situación que, analizada de manera aislada, implique un mayor riesgo. Si la entidad obtiene información adicional autorizada por el propio usuario, podría construir un perfil diferente.
Eso no significa que el crédito vaya a ser aprobado automáticamente ni que una persona vaya a recibir una tasa determinada. La decisión continuará dependiendo de los criterios de cada entidad, de su política de riesgo y de las condiciones del mercado.
La apuesta del BCRA que más información permita evaluar mejor el riesgo. Si el sistema funciona como se espera, una persona que actualmente aparece como un cliente de mayor riesgo podría demostrar una capacidad de pago que antes no era visible.
El Banco Central ya vinculó esta herramienta con su estrategia de inclusión financiera. En su último informe específico sobre la materia destacó que el Sistema de Finanzas Abiertas apunta a promover competencia, inclusión financiera y desarrollo del crédito.
¿Cuándo empieza el nuevo sistema de crédito?
El proyecto se encuentra en una etapa de implementación progresiva. De acuerdo con lo informado por el director del BCRA Pedro Inchauspe, durante 2026 se trabaja en las pruebas relacionadas con autenticación y consentimiento, mientras que la expectativa oficial es avanzar con la implementación más amplia durante 2027.
El primer caso de uso estará relacionado con información de ARCA. El propio funcionario explicó que, por sus características iniciales, esta etapa se encuentra más cerca de un esquema de Open Data que del Open Finance pleno.
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