El informe también identifica al crédito no bancario como el segmento de mayor riesgo. Allí, la tasa de irregularidad alcanza el 28,7%, más del doble de la observada en el sistema bancario. Además, los deudores que combinan financiamiento bancario y no bancario registran una morosidad del 32%, frente al 14% de quienes mantienen exclusivamente deudas con bancos.
Como referencia, EcoGo indicó que el deudor promedio acumula obligaciones por alrededor de $1,1 millones. Sin embargo, quienes ingresaron en mora adeudan, en promedio, unos $934.000. El estudio destaca que este grupo suele estar integrado por personas más jóvenes y con una mayor participación del crédito no bancario dentro de su estructura de financiamiento.
¿Qué factores aumentan el riesgo de caer en default?
El análisis también evaluó cuáles son las variables que más aumentan la probabilidad de caer en default durante los siguientes 12 meses. El principal factor es haber atravesado previamente una situación 2 de irregularidad, es decir, registrar atrasos de entre 30 y 90 días. De acuerdo con el modelo estadístico elaborado por la consultora, esa condición multiplica por 22,2 las probabilidades de incumplimiento.
En segundo lugar aparece haber registrado un default durante los seis meses anteriores, lo que incrementa el riesgo 3,3 veces. Luego se ubica la utilización de crédito no bancario, que eleva la probabilidad de incumplimiento en 2,3 veces.
El perfil demográfico también influye. Las personas de hasta 35 años presentan un riesgo de default casi 1,9 veces superior al del resto de los deudores. A su vez, quienes combinan préstamos bancarios y no bancarios incrementan sus probabilidades de incumplimiento en aproximadamente 1,3 veces.
De cara a los próximos meses, EcoGo sostuvo que la evolución de la mora dependerá principalmente del comportamiento de las tasas de interés reales. "El driver es la tasa real: si normaliza, la mora mejora; si se sostiene alta, trepa. Resulta más alta y pegajosa que la visión solo bancaria, que subestima al no ver el crédito no bancario", concluyó la consultora.
En tanto, el vocero presidencial, Adrián Ravier, afirmó que el riesgo de impago también responde a una inadecuada administración de los ingresos y sostuvo que la morosidad suele ser habitual en economías que vuelven a acceder al crédito.
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