El CCT permite vincular esa cuenta mediante un consentimiento explícito, bajo un esquema técnico basado en OAuth 2.0. El usuario deberá autorizar la cuenta desde la cual se efectuarán los cobros. Además, podrá revocar ese consentimiento desde los canales electrónicos habilitados.
El cambio es significativo porque apunta a reemplazar las modalidades anteriores de transferencias inmediatas utilizadas para cobros recurrentes. El propio BCRA estableció al CCT como la única modalidad de transferencias inmediatas habilitada para este tipo de operaciones.
¿Cómo funcionará el Cobro con Transferencia del BCRA?
El procedimiento tendrá una lógica parecida a un débito automático, aunque técnicamente será una transferencia iniciada por el acreedor con autorización previa del titular de la cuenta.
El cliente deberá seleccionar y vincular una cuenta bancaria o de pago. Una vez otorgado el consentimiento, la entidad que otorgó el crédito podrá solicitar el cobro de cada cuota.
Hay un límite importante y es que el sistema contempla un intento de cobro por cada período y hasta dos reintentos. Los reintentos deben realizarse con una separación determinada por la normativa, de modo que no se trata de una búsqueda permanente de fondos disponibles.
Si los intentos fracasan por falta de dinero, el acreedor deberá utilizar otra vía para reclamar el pago. El CCT no permite simplemente volver a ejecutar un débito retroactivo mediante el mismo mecanismo.
¿Qué dinero puede utilizar el BCRA para cobrar las cuotas?
El sistema no habilita a las entidades a buscar indiscriminadamente todos los activos financieros de una persona.
La operatoria se concentra en fondos disponibles en cuentas a la vista o cuentas de pago identificadas mediante CBU o CVU.
Esto deja fuera, por ejemplo, activos que se encuentren en cuentas de inversión o instrumentos financieros que no formen parte directamente de la cuenta desde la cual el usuario autorizó el cobro.
La diferencia puede ser relevante para quienes distribuyen su dinero entre bancos, billeteras, fondos de inversión y otras plataformas. Tener dinero dentro del sistema financiero no significa necesariamente que ese saldo esté disponible para un cobro mediante CCT.
¿El nuevo sistema del BCRA permite cobrar cualquier monto?
El diseño contempla determinadas condiciones para los préstamos alcanzados. La normativa establece que el mecanismo se utilizará para créditos cuyas cuotas sean fijas e iguales durante la vigencia del contrato, con excepciones específicas, entre ellas los intereses moratorios o punitorios derivados de intentos de cobro fallidos y determinadas variaciones vinculadas con seguros.
Además, el BCRA estableció que la relación entre cuota e ingreso no debe superar el 30% al momento de originación del crédito, de acuerdo con la documentación normativa publicada por la autoridad monetaria.
Esto introduce una barrera que limita el alcance del sistema y evita que el nuevo mecanismo se convierta simplemente en una herramienta para cobrar cualquier tipo de obligación recurrente.
¿Por qué bancos y fintech cuestionan los préstamos con CCT?
El problema central señalado por el sector financiero está relacionado con los límites operativos.
Una persona puede no tener saldo suficiente en el momento exacto de los intentos de cobro y recibir su sueldo pocos días después. Si los reintentos ya se agotaron, la entidad deberá recurrir a otro mecanismo para recuperar la cuota.
También genera interrogantes el hecho de que el sistema no permita buscar automáticamente fondos en distintas cuentas del mismo cliente.
La situación adquiere mayor relevancia porque una misma persona puede tener varias cuentas bancarias y virtuales. El CCT no convierte todas esas cuentas en una única billetera financiera y el usuario debe haber autorizado específicamente la cuenta correspondiente.
A pocos días de la entrada en vigencia, medios especializados reportaron que bancos y fintech plantearon objeciones y solicitaron precisiones al Banco Central. Incluso hubo pedidos para postergar o revisar la implementación.
¿Qué banco estará preparado para implementar el sistema del BCRA?
En los últimos días trascendió que algunas entidades podrían no llegar con el desarrollo técnico completo para la fecha establecida.
Según información publicada por iProUP, Banco Galicia sería una de las entidades que se encontraba más avanzada para implementar la herramienta, mientras que otras instituciones y una fintech especializada en préstamos todavía trabajaban en los ajustes necesarios.
Este punto, sin embargo, debe diferenciarse de la obligación regulatoria. El BCRA fijó el 31 de agosto de 2026 como fecha desde la cual el servicio debe estar disponible para el cobro de conceptos vinculados con préstamos.
¿Por qué el BCRA lanza este sistema en plena suba de la morosidad?
El último informe del BCRA sobre proveedores no financieros de crédito mostró que la irregularidad de esa cartera alcanzó el 26,9% en febrero de 2026, 9,7 puntos porcentuales por encima de agosto de 2025. En préstamos personales, la irregularidad llegó al 34,1%.
El informe también registró alrededor de 12,1 millones de personas con financiamiento de proveedores no financieros de crédito y más de 7 millones vinculadas al segmento fintech.
En ese escenario, mejorar los mecanismos de cobro se convirtió en una cuestión estratégica para bancos, fintech y empresas de crédito.
¿El nuevo sistema del BCRA reducirá la mora de los préstamos?
El CCT puede facilitar el cobro cuando el cliente tiene fondos disponibles en la cuenta autorizada, pero no elimina el problema de fondo cuando una persona carece de dinero suficiente para afrontar la cuota.
Por eso, el nuevo mecanismo puede hacer más eficiente el proceso de cobranza, pero no garantiza por sí mismo una reducción de la morosidad.
Para los usuarios, el cambio más importante será la posibilidad de autorizar una cuenta determinada para que las cuotas sean cobradas automáticamente.
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