"Los bancos no están las 24 horas del día, los 7 días de la semana en sus operaciones", dijo Debbie Buckland, analista directora de servicios financieros de Gartner Research. "Entonces, tendrán que tener procedimientos establecidos para acomodar esa gestión de liquidez que ocurre en medio de la noche. Porque si les da a sus clientes la capacidad de hacer sus operaciones bancarias en medio de la noche, van a hazlo."
Inicialmente, FedNow solo permitirá que los bancos reciban pagos.
La capacidad de enviar pagos, y que los consumidores puedan identificarse sólo por número de teléfono y correo electrónico, llegará más adelante.
"La parte de envío requiere un poco más de trabajo", según Buckland. "Debe tener un vehículo para que los clientes, tanto consumidores como empresas, inicien un pago en tiempo real. Eso significa agregar esa funcionalidad a sus canales digitales y móviles. Debe actualizar su producto o activar ese servicio. "
Para los consumidores, el proceso es mucho más fácil. Quienes deseen una forma instantánea de realizar pagos, ya sea para un producto minorista o una cuota hipotecaria, deberán descargar una aplicación una vez que su proveedor de servicios financieros la ofrezca.
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Hay 2 diferencias principales entre FedNow y los sistemas de pago tales como los servicios de cámara de compensación automatizada (ACH) y las transferencias electrónicas, como Western Union o el propio Fedwire, de la Fed:
- Las transacciones ACH se liquidan solo 1 vez, al final de un día hábil y se liquidan en lotes, no individualmente.
- Las transferencias bancarias son más rápidas, pero cobran tarifas de usuario más altas. Las transferencias electrónicas tampoco se utilizan para transacciones por lotes múltiples o tradicionales, y aún no son en tiempo real; pueden tardar varios minutos o varios días para remesas o pagos transfronterizos.
Para los consumidores que no están familiarizados con el sistema de pago ACH, es el sistema de transferencia de fondos que se utiliza cuando los empleados se registran para el depósito directo, realizan pagos con cheques electrónicos o autorizan que se deduzcan pagos automáticos de sus cuentas bancarias.
FedNow no es un reemplazo para las redes cablegráficas y ACH existentes, sino una opción de pago adicional cuando se necesitan pagos y liquidaciones en tiempo real.
Los sistemas de pago existentes se verán desafiados por la eficiencia de FedNow pero no es probable que suplante a otros sistemas, según Aaron Press, director de investigación de Estrategias de Pago Mundiales de IDC.
“Los pagos electrónicos están creciendo tan rápido en general que, incluso si otros sistemas pierden participación, no necesariamente dejarán de crecer”, dijo Press. “Pero no se van a quedar quietos. Todos los demás [operadores] de sistemas de pago están pensando en cómo posicionarse frente a FedNow. Incluso la [Reserva Federal] está pensando en el impacto de FedNow en su propio servicio Fedwire”.
“Para muchos bancos, es un cambio real en el pensamiento operativo”, dijo Press. “El margen de error es significativamente menor. El tiempo para hacer las cosas manualmente se ha ido esencialmente. Estamos escuchando mucho de los bancos y proveedores que ofrecen automatización que hay una demanda creciente de automatizar muchas tareas y flujos de trabajo para manejar mejor los mensajes en tiempo real”.
Desde un punto de vista corporativo, el uso de FedNow no se trata solo de poder pagar más rápido; puede tratarse de pagar más lentamente o determinar el último momento posible en que debe realizarse un pago. Para las empresas que pagan millones de dólares al día, retener el dinero hasta que se deba pagar puede representar ganancias.
“Si tiene una factura con términos ventajosos para pagar en un momento determinado, desea enviarla en el último momento posible”, dijo Press. “FedNow le da mucho control sobre cuándo paga exactamente. Si esas mismas facturas se pagan mediante ACH, existe cierta incertidumbre al respecto”.
El sistema de pago instantáneo de FedNow utilizará el nuevo estándar de mensajería financiera global ISO 20022, lo que significa que los bancos deberán asegurarse de que pueden enviar mensajes en ese formato. Es posible que muchos bancos ya tengan la capacidad de enviar mensajes a través de ISO 20022, porque FedNow es en realidad el 2do. sistema de pago en tiempo real, luego de Realtime Payments o TCH RTP.
Brasil
Otros 40 a 50 países ya han implementado sistemas de pago en el mismo día, y su aceptación fue rápida, alcanzando rápidamente un uso casi ubicuo.
Por ejemplo, el Banco Central de Brasil lanzó el sistema de pago instantáneo Pix en 2020; en 1 año superó los 100 millones de usuarios y hoy atiende a más de 150 millones de personas. Eso sugiere que FedNow se adoptará rápidamente en todos los sectores bancario y empresarial.
Hay una buena razón para la rápida aceptación. Cuando las empresas realizan miles de pagos al día a distribuidores y proveedores, corresponde a todos obtener su dinero más rápido. Al igual que Pix de Brasil, FedNow permitirá a las empresas pagar a proveedores, contratistas o cualquier socio comercial al instante. Y permitirá una mejor gestión del flujo de efectivo porque los fondos están disponibles al instante, lo que permite una reinversión más rápida.
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