El fenómeno alcanzó a buena parte del sistema financiero: la irregularidad aumentó en 23 de las principales 30 entidades financieras medidas por su volumen de crédito a hogares.
La creciente morosidad en el crédito familiar
Las refinanciaciones continuaron creciendo. El saldo refinanciado llegó a representar 3,7% del crédito total a las familias y 0,8% del crédito total a las empresas.
Sin embargo, una refinanciación no elimina inmediatamente la condición de moroso. De acuerdo con la normativa del Banco Central, un deudor en Situación 3, con un atraso de entre 90 y 180 días, debe pagar dos cuotas mensuales consecutivas para pasar a Situación 2. En Situación 4, con atrasos de entre 180 días y un año, debe cumplir tres cuotas para pasar a Situación 3. Los deudores en Situación 5, con más de un año de atraso, también necesitan tres cuotas para pasar a Situación 4.
Así, una persona que refinancia una deuda mientras se encuentra en Situación 4 puede necesitar al menos cinco meses para dejar de ser considerada morosa. En Situación 5, el período mínimo puede llegar a ocho meses.
El auge del crédito no bancario y su impacto
La evolución de la mora ocurre, además, en un mercado donde crece con fuerza el financiamiento fuera de los bancos. Entre julio de 2024 y junio de 2026, los bancos sumaron 16% más de deudores, mientras que las entidades no bancarias aumentaron 59% la cantidad de personas alcanzadas.
Irregularidad en créditos en entidades financieras y no financieras. Fuente: 1816.
El universo de deudores no bancarios pasó de 8,5 millones a 13,5 millones de personas. Estas entidades ya alcanzan al 65% de las personas con deuda, aunque concentran apenas el 19% de los pesos prestados. Los bancos, en cambio, concentran cuatro de cada cinco pesos prestados a las familias y el endeudamiento promedio de un cliente bancario llega a $5,5 millones, frente a $1,4 millones en las entidades no bancarias.
Las personas con deuda bancaria y no bancaria aumentaron 68%, de 4,3 millones a 7,2 millones. Ese grupo pasó de concentrar el 40% de toda la deuda familiar al 58% y reúne el 72,5% de toda la mora medida en pesos.
El deterioro también se refleja en la cantidad de personas que ingresan al incumplimiento: en los últimos 24 meses, los morosos pasaron de 2,3 millones a 5,9 millones. Casi 5,7 millones registraron su primera mora y seis de cada diez lo hicieron inicialmente a través de una entidad no bancaria.
Los datos configuran un escenario en el que la expansión del crédito convive con un aumento sostenido de la morosidad y una creciente dependencia de distintas fuentes de financiamiento para sostener el consumo de los hogares.
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